Op zoek naar een degelijk pensioenspaarplan? Argenta biedt u verschillende formules aan om een extra appeltje voor de dorst aan te leggen. Want voor een zorgeloze toekomst denkt u best vooruit.
Hebt u een aantal pertinente vragen rond uw pensioen? Wij beantwoorden ze hieronder graag. Ook uw kantoorhouder helpt u met plezier verder.
Hoe berekent u uw wettelijk pensioen?
U kunt uw wettelijk pensioen hier berekenen.
Naar boven Hoe bereidt u zich optimaal voor op uw pensioen?
Uw wettelijk pensioen zal waarschijnlijk niet volstaan om uw huidige levensstandaard te blijven garanderen. Daarom begint u best nu al een aanvullend pensioenkapitaal op te bouwen via een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering.
In België bestaat het pensioenstelsel uit vier pijlers. We leggen ze kort uit.
De eerste pijler van het Belgisch pensioensstelsel is het wettelijk pensioen. Als u stopt met werken en de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, hebt u daar recht op. Een basisinkomen, dat voor iedereen verschillend is. Alles hangt natuurlijk af van de sector waarin u gewerkt hebt en hoe lang. Hebt u als loontrekkende gewerkt? Dan hebt u momenteel recht op een minimumpensioen van 1.066 euro bruto*. Als u zelfstandige bent geweest, is dat minimum zelfs maar 1.007 euro bruto*.
*http://www.onprvp.fgov.be – informatie van 15-12-2011Om dat wettelijk pensioen aan te vullen, bieden sommige werkgevers een groepsverzekering aan. Daarmee bouwt de werkgever een bijkomend pensioen op voor de werknemer. Die groepsverzekering keert een pensioenkapitaal uit als de werknemer de pensioengerechtigde leeftijd bereikt of een kapitaal bij overlijden als de werknemer voor die leeftijd overlijdt. Ook zelfstandigen kunnen via het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen zo’n verzekering nemen. Dat is de tweede pijler van het pensioen.
Zijn deze twee pensioenpijlers voldoende? Mogelijk niet. Daarom spaart u best zelf nog verder. Zo komen we bij de derde pijler van het pensioenstelsel: pensioensparen en langetermijnsparen. Daarmee bouwt u een extra pensioenkapitaal op en geniet u jaarlijks een belangrijk fiscaal voordeel. Daarnaast kunt u nog sparen buiten fiscaliteit. Dat is dan de vierde pijler.
Naar boven Welke pensioenspaarproducten biedt Argenta u aan?
U kunt een aanvullend pensioen opbouwen via een pensioenspaarfonds of via een pensioenspaarverzekering.
Met het Argenta Pensioenspaarfonds (afgekort Arpe) doet u aan pensioensparen via een gemeenschappelijk beleggingsfonds. De beheerders beleggen uw stortingen in aandelen en obligaties van topkwaliteit. U kent de eindopbrengst niet. De kans op een hoger rendement is groter, maar het risico ook.
Bent u een voorzichtige belegger die niet graag koersschommelingen ziet? Dan is het Argenta Pensioenspaarfonds Defensive (afgekort Arpe Defensive) mogelijk iets voor u. Ook dat is een gemeenschappelijk beleggingsfonds maar uw spaartegoeden worden defensiever belegd. Daardoor vermindert het risico. Ook hier kent u de eindopbrengst niet.
Bij een pensioenspaarverzekering ligt het anders. Daarbij krijgt u een gegarandeerd rendement dat u vooraf kent. Zonder enig risico. En er is meer! Argenta kan de opbrengst verhogen met een jaarlijks te bepalen winstdeling. Met Argenta-Flexx, een tak 21-levensverzekering, kunt u de fiscale voordelen van zowel het pensioensparen als van het langetermijnsparen combineren. Sparen buiten fiscaliteit kan ook. Lees er hier alles over.
Voor welk product u kiest, hangt af van verschillende factoren. Zo spelen uw leeftijd en uw risicoprofiel een belangrijke rol.
* Deze pagina bevat een algemene samenvatting van de belangrijkste juridische en fiscale aspecten van het pensioensparen. Voor gedetailleerde informatie kunt u contact opnemen met uw Argenta-kantoor.Naar boven Kunt u aan pensioensparen doen?
Als u ervoor zorgt dat u aan een aantal wettelijke basisvoorwaarden voldoet, kunt u een mooi pakket fiscale voordelen genieten. En dat terwijl u zorgt voor later. Wat zijn die voorwaarden?
- U bent een natuurlijk persoon.
- U sluit een contract af voor minstens 10 jaar.
- U kunt premies storten vanaf uw 18de verjaardag tot 31 december van het jaar waarin u 64 wordt.
- U beschikt over een belastbaar inkomen in België. Dat is nodig om het fiscale voordeel te kunnen genieten.
Naar boven Hoeveel mag u storten en wat is het fiscale voordeel?
In het kader van pensioensparen kunt u voor het aanslagjaar 2013 (inkomstenjaar 2012) 910 euro fiscaal sparen in een pensioenspaarcontract. Dat bedrag kunt u inbrengen in uw belastingaangifte. Zo kunt u een belastingvermindering genieten. Ook uw gemeentebelasting zal daardoor een stuk lager zijn.
Alle stortingen die u doet tussen 1 januari en 31 december komen in aanmerking voor de belastingvermindering. U kunt het bedrag in één keer storten of u kunt maandelijkse stortingen doen. Spaart u met een permanente opdracht? Als u dat wilt, passen wij die automatisch aan het fiscale maximum aan.
Naar boven Komt u in aanmerking voor het fiscale voordeel voor pensioensparen?
Het fiscale voordeel geldt voor iedere belastingplichtige afzonderlijk. Echtgenoten of wettelijk samenwonende partners kunnen er beiden wel bij varen.
Als het netto belastbaar beroepsinkomen van een van de echtgenoten of wettelijk samenwonende partners lager is dan 9.810 euro (aanslagjaar 2013) én lager is dan 30 % van het totaal van de beroepsinkomsten van beide partners samen, dan wordt automatisch een deel van het beroepsinkomen overgedragen van de ene naar de andere partner. Het beroepsinkomen van de partner die het laagste inkomen heeft, wordt daardoor opgetrokken tot 30 % van het totaal, met een maximum van 9.810 euro. Zorg wel dat er op die manier een voldoende hoog bedrag wordt toegekend aan de partner met het laagste inkomen, zodat die van het fiscaal voordeel van pensioensparen kan genieten.
Is uw belastbaar inkomen lager dan de belastingvrije som? Omdat u bijvoorbeeld een heel klein pensioen of een vervangingsinkomen hebt? Of omdat via het huwelijkquotiënt maar een heel klein bedrag aan u wordt toegekend? Dan kunt u wel aan pensioensparen doen maar geniet u geen fiscaal voordeel. Voor het aanslagjaar 2013 (inkomstenjaar 2012) is de belastingvrije basissom 7.070 euro.
U mag per belastingsjaar maar in één pensioenspaarrekening of –verzekering storten. U mag bovendien maar één pensioenspaarrekening of -fonds hebben per financiële instelling. U geniet dus per belastingsjaar maar een fiscaal voordeel voor één pensioenspaarproduct. U kunt het pensioensparen wel combineren met langetermijnsparen en bouwsparen/aftrek enige en eigen woning.
Naar boven Wat brengt pensioensparen op?
In de eerste plaats is er het fiscale voordeel. Maar daarnaast hebt u natuurlijk ook het rendement van uw belegging. Dat rendement hangt af van de formule die u kiest.
De opbrengst van een pensioenspaarfonds kent u vooraf niet en hangt samen met de resultaten van de producten waarin het fonds investeert.
Een pensioenspaarverzekering levert u een gegarandeerde opbrengst op en een mogelijke winstdeling. De winstdeling is niet gegarandeerd en wordt toegekend onder voorbehoud van goedkeuring door de algemene vergadering van de verzekeringsmaatschappij.
Naar boven Hoe wordt pensioensparen belast?
Als u aan alle voorwaarden voldoet, wordt op het moment dat u het kapitaal opvraagt of op het moment dat u 60 wordt, een eenmalige belasting geheven op het kapitaal. Na de afhouding van die anticipatieve taks kunt u nog blijven voortsparen tot en met het jaar waarin u 64 wordt. Ook die stortingen kunt u nog fiscaal in mindering brengen. Ze worden achteraf ook niet meer belast. Erg voordelig dus!
De anticipatieve taks bedraagt 16,5 % voor stortingen die u gedaan hebt voor 1 januari 1993 en 10 % voor stortingen erna. Ze wordt automatisch geheven via de financiële instelling of de verzekeringsmaatschappij waar u uw rekening of verzekering hebt. Die eenmalige taxatie is in de meeste gevallen een heel stuk lager dan het fiscale voordeel dat u elk jaar hebt genoten.
Het theoretisch kapitaal waarop de anticipatieve taks wordt berekend, verschilt voor pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen. Voor de pensioenspaarfondsen worden stortingen voor 1992 opgerent aan 6,25 %, stortingen na 1992 aan 4,75 %. Voor pensioenspaarverzekeringen is het belastbaar kapitaal gelijk aan de theoretische afkoopwaarde van het contractueel afgesproken kapitaal. De winstdeling is in principe volledig belastingvrij.
Naar boven Doet u al aan pensioensparen bij een andere financiële instelling?
Wilt u pensioensparen bij Argenta maar uw huidige pensioenformule bij een andere financiële instelling behouden? Dat kan. U opent bij uw Argenta-kantoorhouder een pensioenspaarfonds of -verzekering en spaart vanaf dan bij Argenta voor uw pensioen. Het eerder gespaarde bedrag blijft waar het is, bij de andere financiële instelling. Zorg er wel voor dat u per belastingjaar maar stortingen doet in één pensioenspaarfonds of –verzekering. Als u dit jaar al in uw pensioenspaarfonds of –verzekering bij de andere financiële instelling hebt gestort, dan start u best pas volgend jaar met pensioensparen bij Argenta.
Misschien brengt u liever het bedrag dat u elders gespaard hebt over naar Argenta? Dat kan ook. U opent bij uw Argenta-kantoorhouder een pensioenspaarfonds of -verzekering, geeft de opdracht om uw reserve over te brengen en spaart vanaf dan verder in uw nieuwe fonds of verzekering bij Argenta.
Misschien rekent uw huidige financiële instelling u kosten aan voor die overdracht. Als u de reserve van uw huidige pensioenspaarfonds overdraagt naar het Argenta Pensioenspaarfonds (Arpe of Arpe Defensive), dan betalen wij u die kosten graag terug!
Let op! U kunt uw reserve enkel fiscaalvriendelijk overdragen als u de volledige reserve van uw pensioenspaarfonds overdraagt naar een ander pensioenspaarfonds of als u de volledige reserve van uw pensioenspaarverzekering overdraagt naar een andere pensioenspaarverzekering. De overdracht van een pensioenspaarfonds naar een pensioenspaarverzekering of omgekeerd is niet mogelijk.
Naar boven